微贷网姚宏：车贷看似简单，但最简单的事最难做丨之家访谈

　　合规、备案、赋能、盈利、上市……发展了十余年之后的网贷与互联网金融行业，已然告别草莽，行业的起伏、监管的介入、市场的搏杀，让互联网金融的未来逐渐明晰。

　　十年了，行业领军者如何评价过去，把握现在，又是如何规划未来，就此网贷之家推出了“之家访谈”系列文章，专访互联网金融行业的代表人物，看他们对行业的真知灼见。今天推送第2期，点击【详情】回顾第1期对话红岭老周。

　　之家访谈第2期

　　作为车贷平台中名副其实的第一名，微贷网交易额就占了车贷行业的近三分之一。在2016年8· 24网贷监管细则确立了借款限额的要求后，车抵贷成为行业中最炙手可热的模式，受到业内追捧。

　　模式跑通后，利润也随之而来。在2017年，微贷网营收达到了36.7亿元，净利润为5.44亿元。不过，车抵贷竞争恶化，线下门店的模式重、难于管理等弊端也有显现。

　　车贷市场的未来将如何？微贷如何通过互联网强化自身的优势？5月8日，网贷之家来到杭州微贷网的总部，就车贷及行业热门话题，与姚宏进行了深度对话。

　　01

　　谈门店与线下整治：

　　如何管好一万多名员工

　　网贷之家：近期全国范围开展的“扫黑除恶”行动对一些车抵贷平台造成影响，甚至有平台转型、停业，让外界对车贷行业也变得更警惕，您怎么看待这次整治行动和影响？行动对微贷网有没有产生影响？

　　姚宏：车贷行业乱象很多，整治是必然的。以前行业外的人认为车贷行业门槛低，纷纷进入抢占市场，造成二抵（包括三抵、四抵）事件频发，二抵最后往往都演变成A公司、B公司、C公司及借款人之间的共同纠纷，借款人逾期后往往直接消失，遇上拖车比较狠的，就容易引发不必要的冲突性事件。

　　政府通过扫黑除恶，将套路贷作为一个整治方向，是利好行业的。不然继续演变下去，多头借贷影响非常大，因为谁控制抵押物谁就有话语权，恶性竞争激烈。扫黑除恶肯定会对部分平台造成影响，但对大平台的影响相对比较小。

　　我们一直以电催为主要催收方法，拖车情况少，最近几年情况就更少了。另外我们还在积极的走法律诉讼这条路。我们在积极强化电催、法务效用，围绕催收有很对诉讼案例，目前为止微贷没有一个败诉。

　　网贷之家：微贷网目前一线门店、员工数量有多少？一线员工（门店）日常主要负责哪些事务？

　　姚宏：目前门店大概在500家左右，线下员工数量一万多一点，相比最高峰时少了四五千人。日常主要负责客户受理、抵质押管理，抵押登记、查验车辆、GPS安装。

　　从去年开始微贷网不再强调门店数量，因为铺开之后我们发现单店会有一个盈亏平衡点。一个是线下运营、维护的成本越来越高；二是借款人综合费用有法律规定的上限。两项差值（再减去出借人资金成本）间的收入会越来越薄，所以产能低的门店必然面临关闭。

　　网贷之家：微贷网2013年初提出“五年百店”的战略计划，但目前微贷网已有五百家左右的门店数量，扩张进度超预期的原因是什么？

　　姚宏：总结讲，有市场，有人，模式可行而且盈利。

　　首先，当时微贷网作为车贷行业开创者，外部有市场需求，提出“五年百店”计划时我们几乎进入一个没人竞争的市场。

　　第二，公司获取、培养人才的能力在2013年就慢慢提升。

　　第三，当时的风险比较小，面临的只有单个客户欺诈和经营风险（汽车贬值）等小的且可控的风险点，基本没有“二抵”，当时市场环境比现在好多了。

　　网贷之家：汽车抵押行业存在一线员工素质参差不齐的问题，内部管理上，拥有一万多名员工的微贷网是否也遇到过挑战？有效管理一线从业人员，微贷网有哪些成功的经验？

　　姚宏：我们在2013年提出“五年百店”计划时，就设立了督导监察部，这部门也是我直管的部门之一。

　　从点到面，微贷网的管理模式比较全面。

　　我认为包括车抵贷的小额贷款最大的风险就是员工道德风险、操作风险，所以针对员工操守有严厉规定，我们也接受客户投诉。在业务系统上，我们对员工的操作程序做了设定，可以知道员工在干什么，让员工尽量接触少的客户资料。

　　从去年开始，也对基层业务员工的学历提出要求，一般需大专及以上，总部员工至少要本科及以上。

　　而针对高级管理人员，将公司的战略、战术贯彻落实，还有配套的考核机制。各地方按省进行划分，每个省直接由总部管理，对省份总负责人有严格的测评考核，业绩上也有“红黄牌”制度，业绩靠后的面临警告甚至罚下的可能。

　　02

　　谈创业与未来：

　　业务上，必须客观的看待人性

　　网贷之家：车贷行业开创以来，互联网技术和车抵贷业务有哪些有效的结合？

　　姚宏：互联网金融大大提高了效率。以前民间借贷线下放贷资金有限，线上P2P的出借人资金和借款人需求的匹配则要快很多。

　　借款人方面，从申请、注册、身份识别，再到审批、车辆评估、放款、贷后管理等都通过互联网技术得到效率提升。还有线上获客（借款端），如与58同城合作，借款客户可以在线申请。目前微贷网线上获客比例占百分之三十左右，增长速度也蛮快。

　　最近一两年，从风险管理上，逐渐从“以车为主”转向为“人车并重”，通过互联网技术会让客户提供一些经授权的个人信息，然后去综合评估客户资质。

　　网贷之家：车贷市场是否存在并购机会？未来车贷市场格局会如何？

　　姚宏：在2016年有很多平台希望我们主动收购，但这些平台的资产标准化、人均效能、店均产能远不如微贷网，而且客户质量比我们差，我们认为其中风险巨大，难以实现并购。

　　所以我认为未来车贷行业大规模并购的可能性小。单个平台的出路，就只能考虑做大做强。

　　未来全国性的大公司3-5家。地区性的中小平台不好说，平台做到一定规模后，能够合理控制人员且做到盈利，都可以生存，但跨区域成本对他们而言就很高。地区性的中小平台应该会很多，但就P2P类的玩家数量预计就几十家到百来家，不会比现在多。

　　网贷之家：媒体上流传一句说您不相信人性，能否结合自己的创业经历对此具体谈一谈？

　　姚宏：我一直相信人性，相信人性本善。

　　我2001年开始创业，做过软件，做过电商，卖过内衣，卖过小灵通......做了三十几个项目，亏了三十几个，只有三个项目是活下来的，微贷网是最成功的一个。

　　每次合伙人的离去，心情都很复杂，有很多纠结。但相信他们都是善意的。虽然最后可能会受到伤害，或者说吃点小亏。

　　记得2011年开展信贷业务时，当时面审流程是先财务审，然后我审。但往往我面谈通过的，也还是会有风险巨大的客户。比如有些人其实已经被财务拒了，但到我这儿两行眼泪一流，因为大多是小微企业，自己有类似经历，理解他们借钱四处碰壁的不容易，很是理解和同情。

　　2011年放款一千多万，近两百位客户，几乎我都记得他们名字，因为每个人我都见过面，要么去过他家，要么去过他办公室。但半年后坏账暴增，在当时逾期率最高达百分之九十。到现在还损失大概百分之二十，其中三百多万一直没收回来。

　　所以做P2P后我发现，做金融不能太相信人性，一定要相信风控机制，还有看他的还款意愿、能力，风险管理不是以人性为基础的，业务和平时生活上是两码事。

　　对外我们有慈善行动，像资助大学生等；在公司内部我们也推行人性关怀，有专门的基金帮助困难员工，每年会有几百万能服务大概一两百人。

　　从人性上，我相信人性本善，但业务上，我们必须客观的看待人性，做好风险管理。

　　03

　　谈估值与竞争力：

　　从个人财富角度对于估值我很满意

　　网贷之家：去年11月，汉鼎宇佑转让微贷部分股权，按转让价估算微贷网估值85亿元，对此估值您个人是否满意？

　　姚宏：我个人对估值没有满不满意，市场接受的我都能接受。

　　对于资本市场我个人是保守的，我从来不炒股票。去年11月市场给出85亿的估值，我认为微贷网是有基本的市场基础的。

　　微贷网是我个人控股，从个人财富角度我已经非常满意了，我的家乡在山区，是农村出身，当时创业起步是一千块钱，几乎是身无分文，能折腾出今天的一番事业，三生有幸。

　　网贷之家：您觉得微贷这样重资产的公司，如何估值比较合适？

　　姚宏：对于估值，我觉得主要还是看公司本身的持续盈利性和业务可增长性。

　　很多平台去年一年利润暴涨，但是过一两年甚至几个月，就不行了。保持持续的增长性，也是我对微贷网的一个要求。

　　网贷之家：备案延期，对网贷行业有哪些影响？

　　姚宏：备案迟迟不落地，对行业的借款人、出借人、从业者会带来心理压力，因为不确定性太强了。

　　就资本市场层面，对所有平台影响是一样的，备案与不备案，备案成功与否，资本市场对平台看法是不一样的。

　　网贷之家：您认为微贷网的核心竞争力在哪？

　　姚宏：车贷模式简单，但简单的产品不代表能简单地做起来，往往最简单的事情是最难做的，因为没有垄断，会产生充分的竞争。

　　微贷网的核心竞争力在于人，在于团队。

　　我们高管的背景履历不是特别光鲜，但我们团队的凝聚力强。像微贷网这样规模的公司，高管能这么团结的是不多见的。虽然他们经历了很多诱惑，到处是猎头给他们打电话。但这几年副总裁离职的就一位，离职率很低。主要原因是大家认可并看好行业的前景及公司的价值观，当然，也包括对我个人有一些认同。

　　公司内部，我们做事情强调充分讨论、充分授权、决策民主，最终也都积极的去做。

　　微贷网强调价值观，我们是有行为准则的。全员在一个价值观上能形成一致性，这个是非常难的。特别是基层业务人员，对他们要求非常高，对新员工的培训我们一直做的很扎实。

　　网贷之家：车贷行业要保持长足的发展，全行业在哪些方面需要做哪些努力？

　　姚宏：最核心的是要提高行业的服务水平，现在车贷行业整体的服务能力还很弱，非常简单的贷款流程，存在没有很好照顾到客户体验的情况，有待优化。

　　如电审、抵押登记、装GPS等环节，对借款人而言就挺麻烦的。至少装GPS这个环节应该取消，因为客户整天被监控也不太好，容易暴露隐私，如果有员工想动歪脑筋，这对客户影响可能很大。

　　提高服务水平说出来很简单，但对公司的要求非常高，因为前提是我们要有能力识别，把不好的客户挡在外面，而对优质客户提供比过去更好的服务。

　　我一直强调要相信客户，但是我们也要有技术和能力去识别客户的好坏。