来源：2019-02-21 | 人围观
近期，有多家保险公司陆续发布了2018年度理赔报告，其中不少具有共性的数据也直观反映出过去一年风险高发的“理赔重点”以及“保障不足点”，可为消费者制订新一年保险保障规划提供一定的参考。
保险公司并不“惜赔”
“理赔难”“理赔慢”，一直是消费者在投保前最担心的问题。不少保险消费者通常还可能存在“小公司”理赔不可靠的顾虑。事实上，从各家保险公司目前公布的理赔数据来看，无论是所谓的“大公司”还是“小公司”，较高的理赔率和理赔效率已经成为业内主流，消费者无需过度担忧保险公司“惜赔”。
具体而言，目前所有保险公司披露的理赔获赔率均在95%以上，平均理赔时间约在1~3天内。另据几家披露小额理赔获赔率的公司的数据，目前小额理赔获赔率更高，基本都在99%甚至更高的水平。简单来说，无论保险公司的规模如何，目前各家保险公司的100件赔案中至少有95件可在较短时间内获得赔偿。
表：部分保险公司理赔效率数据表
此外，从各家保险公司披露的信息来看，大部分险企已经在移动端推出了诸如“快速理赔”“移动理赔”“理赔款预付”“微信理赔”等各项手段。其中，微信等自助理赔手段已经被广泛使用。此外，还有部分保险公司对小额赔案的理赔流程进行了大幅简化，部分公司对于5000元以下的小额理赔开通了自助快速“闪赔”，客户足不出户就可在极短时间内完成理赔。
比如，众安保险就已运用人工智能、大数据等技术手段，帮助客户实现了线上小额自助快速理赔。用户通过众安保险申请商业医疗保险理赔，不需要再走寄送病历、检查报告等材料的传统方式，理赔全流程实现线上无纸化操作，只要在线上申请一键理赔就能完成5000元以下小额赔款；通过商保联网申请理赔的用户，从报案到结款，甚至只需要30秒到30分钟不等的时间。
癌症与心血管疾病是理赔重头
近几年，癌症的高发病率已成为导致我国居民死亡的主要原因之一。根据各家公司的理赔情况，我们可以看到，恶性肿瘤出险率一直居高不下：在公布癌症赔付比例的险企中，泰康人寿、全球同方人寿、中德安联人寿、瑞泰人寿、复星保德信人寿多家险企的癌症赔付占比达65%以上。另据众安健康发布的年度理赔报告调研显示，在其明星产品“尊享e生”的系列理赔案例中，恶性肿瘤理赔案件占比也高达45%。
具体而言，各家保险公司的理赔数据显示，甲状腺癌、肺癌、乳腺癌、肝癌和胃癌是理赔率最高的高发癌症。从被保险人性别角度来看，女性最为高发癌症依次为甲状腺癌、乳腺癌和宫颈癌；男性高发癌症则主要集中在肺癌、肝癌、胃癌、肠癌以及甲状腺癌。保险消费者还需要注意的是，心脑血管疾病在目前重疾赔付中的占比也不容小觑。其中，心肌梗塞威胁最大，且呈现出年轻化的趋势，继心肌梗塞之后依次为脑中风与重疾急性肾衰。
另一方面，虽然各家保险公司的主打产品以及面向的客群定位略有不同，但是重疾赔付的年龄主要集中在41~60岁。业内专家分析认为，这一年龄段人群重疾理赔高发主要可能有两方面因素：一是该群体投保的基数较大；另一方面是该群体的健康状况开始走“下坡路”，同时又承担着“上有老、下有小”的较大压力，身心较易出现不良状况。
需要指出的是，一旦处于该年龄段的“家庭支柱”突发重疾，很容易对于整个家庭财务造成毁灭性的打击。因此，相关保险专家也特别建议：“大部分家庭在进行保险保障规划时，应注意优先为承担家庭主要经济责任的成员配备足额的重疾保障。”在投保的时机上一般也应遵循“宜早不宜迟”的原则，因为越早投保保费相对便宜、可选保障产品的范围也相对更为灵活。
再综合各家保险公司的实际赔付情况来看，目前重疾险出险概率最高的病种都囊括在保监会与中国医师协会统一定义的25种重疾范围内，目前市面上的重疾险一般均包含该25种重疾保障。因此，保险消费者在购买重疾产品时，也无需过度纠结保障病种的数量，在同等条件下可优先选择保障病种多的产品，但也不必在预算紧张的情况下一味求多求全。
重疾保额或存较大缺口
还需要特别指出的是，综合目前实际医疗支付情况来看，大部分重疾的治疗耗时较长，整体综合治疗费用一般约需20万元以上。但从目前部分保险公司公布的重疾件均理赔数据来看，大部分保险公司的赔额数额并不高。
相关数据显示，中德安联人寿、利安人寿、泰康人寿、中意人寿和光大永明人寿5家保险公司的重疾理赔平均保额都在10万元以下，分别为5.6万元、6.1万元、7万元、8.9万元和9万元。太平洋人寿的重疾理赔平均保额仅为4.39万元。
表：部分保险公司重疾险件均赔付金额
有业内分析人士指出，造成这一情况出现的原因可能是由于部分投保者的购买的重疾保额较低。如果考虑到现今日益增长的重疾治疗费用，低保额重疾险的投保意义不大，建议被保险人按自身经济情况酌情选择20万元以上重疾险保额，为家庭经济支柱选择30万元以上的重疾险保额。
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