住房公积金的风险与防范

住房公积金的风险与防范

中国建设报      2007年06月11日 10:12

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自开展个人住房公积金贷款业务以来，相对较低的贷款利率和灵活的贷款方式在推进城镇住房制度改革、解决中低收入家庭住房问题、扩大住房需求、支持房地产业发展、促进地方经济增长等方面发挥了积极作用。但同时因种种原因，我国的住房公积金制度还不完善，存在很大的风险，在很大程度上制约了公积金事业的发展，因而多方面探讨如何防范住房公积金风险，可以起到防微杜渐的效果。

建设部的统计数字显示，截至2006年12月底，全国住房公积金累计缴存人数已超过1亿人，目前实际缴存人数6916.87万人；公积金缴存总额、缴存余额分别达到12687.37亿元、7870.96亿元；公积金贷款总额为6364.33亿元；个人住房贷款余额为3804.71亿元。但不可否认，目前我国公积金管理中仍存在一些问题：如部分城市“管委会决策”不落实，部分管理机构内控机制不健全、管理风险时有发生，部分地区住房公积金个人贷款使用率不高，监管力量薄弱、监管力度不够等。为此在今年年初举行的全国建设工作会议上，建设部部长汪光焘强调，2007年公积金管理工作的重点是：“严格住房公积金管理确保资金安全；进一步落实管委会决策制度，加快公积金管理机构调整，加强监督检查，提高资金使用效率，确保资金安全；发挥住房公积金改善住房条件的作用，研究向中低收入家庭倾斜的政策措施。”

从多年公积金管理经验出发，建议从几方面加强管理和防范：

第一，加强住房公积金网络监管体系的建设，强化对公积金运用的实时监督。

根据《住房公积金管理条例》要求，现行的监管运行模式可概括为四个方面：即管委会决策、财政监督、中心运作和银行执行。但在全国不少地方，管委会流于形式，没有建立议事规则和决策程序，不能定期召开会议，再加上资金管理权掌握在分管副市长和管理中心主任手中，所以，其决策作用，变得名不副实。

因此，必须建立一个相对独立和超脱的管理机构，来统一管理住房公积金。从而做到权责一致，监管到位，为居民实现住房梦想切实起到应有的作用。

第二，加强住房公积金贷款的风险管理，将防范工作前置。

住房公积金贷款的风险可以总结为物产权风险、信用风险、欺诈风险、贷款条件风险、流动风险、运作风险、不可抗力风险、法律风险等八种。因此必须加强住房公积金贷款的风险管理，将防范工作前置。这就要求在日常工作中强化贷款工作的内部管理，建立健全有关审贷规章制度，规范操作流程。建立风险防范机制，既要注重申请借款人资格、偿债能力的审查和抵押物等的落实，也要注重贷款使用项目的审查，努力使风险隐患降至最低限度。

第三，加强贷款档案管理，防范住房公积金风险。

我国住房公积金制度建立十多年来，截至2006年底，全国累计发放个人住房委托贷款6364.33亿元，支持了695.24万户职工购买住房。这也就意味着将产生695.24万卷贷款档案，但是目前各地管理中心对贷款档案的管理还不规范，国家也没有出台相应的管理规范，贷款档案管理暴露出不少问题，存在一定的风险隐患。信贷资金虽然成千上亿，但它只是一种“符号资产”，它的存在和归属必须靠各种合同、文字资料、数据表格、账户等为载体予以证明。

因此，应从建立贷款档案工作组织体系入手，建立完善贷款档案管理规章制度、标准、规范，同时坚持档案工作与贷款工作同步进行，并将档案资料集中统一保管和使用。全面加强贷款档案管理，而只有建立健全贷款档案，才能掌握贷款发放收回的主要依据、借款人信用情况及债权存在的证明。

第四，采取多种手段加强逾期贷款的催收管理。

要始终把逾期贷款的催收作为风险防范的重头戏，要求各贷款承办银行必须通过打电话、发信函、登门催、找单位等方式组织催收，并通过提请法院下达支付令、诉诸法律等手段，降低逾期率。

第五，取消公积金房贷险代以“担保制”。

当前我国多家银行取消了房贷险，但用公积金贷款买房的市民，仍必须缴纳几百至数千元不等的保险费。笔者建议借鉴并推广北京等城市的做法，取消公积金房贷险，由专门机构为房贷风险提供担保。此举将降低公积金贷款风险，同时大大缩短办理时间。

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