万峰：商业保险有足够优势来承担社会保障中的更多责任

　　和讯保险消息 2017年12月24日，由中国保险学会与中国社会科学院世界社保研究中心联合主办的“中国养老与健康保险50人论坛成立暨《中国养老金发展报告2017》发布式”在京召开，来自政府部门、高校、科研机构、学会组织和业界的200多名代表参加会议。

　　新华人寿保险股份有限公司董事长兼CEO万峰出席了本次论坛并发表演讲，他表示原来商业保险和社会保障的关系讲的是商业保险是社会保障的补充，今天我们正在研究这个事情，未来国务院定位的不是补充了，是要逐渐成为重要支柱。商业保险在社会保障体制当中承担更多的责任，这本身就是它的历史使命所决定的。

　　以下为万峰发言实录：

　　尊敬的各位领导，各位嘉宾，大家上午好！

　　很高兴参加今天“中国养老与健康保险50人论坛”成立会议，其实这在我们业界也是翘首以盼多少年的。我本人和林岱仁先生1982年开始从事商业保险工作，那个时候我们就参与研究集体企业职工的养老金保险，我们当时最主要的一个产品是集体企业养老金保险，那个时候我们就和劳动部等有关部门就开始积极沟通、去探讨，怎么促进或者完善国家社会保障制度的改革。

　　回想到现在已经发展35年了，35年当中我们的社会保障在不断的发展，我们商业保险在发展，我们养老保险、健康保险也在发展，但总给人的感觉是，社会保障制度研究社会保障，商业保险研究商业保险。今天我觉得50人论坛的成立，是否意味着我们终于走在一起，共同研究我们所关心和关注的问题，或者说我们是为了共同的目标终于走到一起了，我作为从业者真是盼望我们和政府有关部门和权威机构，共同研究商业保险如何在社会保障制度当中更好的发挥作用，如何更好地服务于社会保障事业。

　　在党的十九大报告当中，第八部分专门讲了社会保障，而且提出了在未来一段时期社会保障的发展目标，特别是这次报告当中又提到了我国社会主要矛盾已经发生了变化，由过去先进的社会制度与落后生产力之间的矛盾，转化为人民对美好社会生活的追求与发展不平衡、不充分之间的矛盾。

　　我的理解是，如果先进社会制度与落后生产力的矛盾，那么我们要解决的就是发展的问题，解决生产力的问题。现在变成人民对生活美好追求和不充分、不平衡的矛盾，我觉得我们主要问题是解决民生的问题。也就是说，经过三十几年的改革开放我们已经强大了，经济已经增长了、发展了，但是老百姓(603883,股吧)的追求也在发生着变化，社会财富的分配也在发生变化。

　　我们的经济已经是世界第二大经济体，我们社会保障制度也在不断的完善，但是和经济发展速度相比，和经济发展所取得的成就相比，我们社会保障制度，特别是养老和医疗保障制度仍然需要进一步完善，仍然需要适应广大老百姓或者广大人民群众对这方面的美好追求。

　　所以，我想就今天话题讲两个方面的问题：

　　第一、 我们是不是应该要研究我国的社会保障制度改革问题了？

　　我国社会保障制度发展这么多年现在已经取得了巨大的成就，我们能够解决全世界最大人口、全世界最大的老年人口、社会人员的社会保障问题，我们已经从基本的保障不断提高到中等的或者已经取得很大的进步了。但是，我们现在的这种模式是否能够持续，或者能够承担得了？我是说现在绝大部分完全由国家承担的模式，未来的发展是不是最好的，或者说国家能不能承担得了？

　　从养老保险来看，国家承担的负担越来越重，从披露的数据来看，包括《中国养老金发展报告》过去6年研究的结果显示一个不争的事实，就是社保基金的财政负担问题，或者说未来，我不讲现在，未来养老金缺口的问题如何解决？靠什么方法解决？当然有人说，这种方式世界上很多国家都在采用，我们在改革开放初期最了解的就是欧洲的高福利国家、高福利社会，但是现在怎么样呢？前面刚才也讲到了，希腊2012年就是因为社会养老的问题政府承担不了，想要提高退休年龄一年，想要稍微降低点税金结果引发了社会的骚乱，最后政府倒台了。

　　我们国家现在已经由一个年轻型的社会逐步步入老年社会，这个老年社会我们和世界其他地方不同之处在于我们是未富先老，我们是老年人口急剧增长。有数据预测到2035年我们老年人口会达到3.5亿，而且也有人预测说，那个时候我们GDP相当大的比重可能都要用于养老支出，我们这个问题就是说现在这种模式能不能承担得了。

　　未来如何解决这个问题，可能是政府关注的，社会大众关心的。它也成为一个社会稳定的重要因素，我是觉得这几年来，我们虽然没有正式的提出社会保障制度的改革，但是我觉得从政府、从有关部门，其实已经开始在悄悄的进行社会保障制度的改革，推出一系列的举措。

　　比如说新的国十条第二章第四款讲到：“商业保险要成为社会保障制度的重要支柱。”我觉得这个定义，或者这个给商业保险的定位，就为我们在社会保障中发挥作用提供了非常大的使命或者说我们需要承担的责任。

　　大家都知道，原来商业保险和社会保障的关系讲的是商业保险是社会保障的补充，今天我们现在正在研究这个事情，未来国务院定位的不是补充了，是我们要逐渐成为重要支柱。还有包括社会保障制度现在进行的一系列，包括我们推行的企业年金制度，包括这两年推出的职业年金制度，包括前两天发布了企业年金新的管理条例，我觉得这些都属于社会保障制度改革当中的一部分。

　　所以，我觉得我们应该认真的研究。特别是我们50人论坛应该更好地承担起研究社会保障制度改革的问题。

　　第二、 关于商业保险如何在社会保障当中承担更多责任？

　　我认为商业保险在社会保障体制当中承担更多的责任，这本身就是它的历史使命所决定的。大家都知道社会保障三支柱，第一支柱是政府，其实第二支柱、第三支柱商业保险都是可以参与的，而且从世界经验来看，绝大多数又都是商业保险承担的，只不过在这里由于社会保障制度决定了你所参与的比重问题，你所能扮演的角色。所以我说从定位上来讲，从商业保险的使命上来讲，它就应该更多地服务于社会、服务于社会保障比值。

　　第二我觉得商业保险完全有足够的优势来承担这个使命。我国从1982年恢复商业人身保险到今天已经35年，我们从小到大、从无到有，现在已经形成巨大的社会力量，我们已经有充分的人才、网络、机构，并且有雄厚的资金，我们可以承担得起我们应该承担的社会责任。

　　第三我们是不是探讨一下，社会上有没有商业保险承担更多的社会保障责任的可能。我在前几次论坛上讲过一组数据，经过研究发现，这个数字应该是2013年的数据，美国养老保险资产占GDP比重106%，16万亿美元。我们是多少？我们是2000亿美元，1万多亿人民币。2000多亿美元占的比重是多少？3%。同期的储蓄存款，我们的同期储蓄存款占GDP比重47%，美国只占5%。如果我们再加上同期的理财产品，合计的数据是64万亿，这个还是人民币，所以我得出一个结论，美国是保险养老，我们是靠储蓄和理财养老。

　　从另一个角度说明什么呢？说明社会有巨大的资金可以去解决养老的问题，或者社会上有这么多的财富，我们怎么把它转化为保险资金，或者怎么转化为养老保险资金？我们大家经常谈到的一个问题，我们银行理财产品都是五六十岁的老头老太太在那倒来倒去，其实倒的是什么？倒的都是他的养老钱、医疗钱。我们怎么把这笔钱当中转化成一部分，成为我们的养老保险资金。我觉得其实就解决了我们现在社会所面临的养老保险或者医疗保险的问题。

　　如果我们能转化10%，就是6.4万亿，多大的一个数据，多大的市场，但是对社会的资金并没有影响。如何转化？有人说我觉得其实不用国家出一分钱，就出政策，出一些政策就可以引导或者是鼓励老百姓把自己的储蓄存款，把自己的理财资金投入到养老保险上去。比如说国家对这个产品实行免税，比如说国家对这类养老产品投资收益实行免税，比如说国家对这个养老基金发放特定高息债券。

　　总之，通过政策让这个商业养老保险资金的收益能够高社会理财产品或者银行的存款，具有一定的吸引力，我相信老百姓会喜欢的，因为毕竟保险公司做的安全性社会上那些P2P安全得多。

　　那保险公司有没有这种能力做呢？其实保险公司做养老保险是我们的特长，我们可以做固定年金，可以做确定年金，可以做生命年金，可以做变额年金，可以把这笔理财资金转化为各种各样的养老年金。

　　现在美国为什么养老年金市场那么发达？这就是商业保险公司能够提供的，这就是我们的专业、特长，所以保险公司做这方面也不需要增加什么成本，为社会提供这方面的服务，就是它的业务性质和业务专长决定的。

　　所以，这个事情其实就存在这么一个现象，我们怎么能够推动它？我们促进这个制度的完善或者政策的落地，我相信就可以解决现在养老不足的问题，甚至说我们的医疗费用负担过重的问题。这个事情我觉得是需要我们认认真真研究的一个大的问题。

　　我是前年到英国去参加中英财长经济论坛，我参加的是养老论坛。我介绍中国的养老保险，英方介绍英国的养老保险，我突然发现英国实行了这么多年的高福利、高养老金退休的问题，其实他们正在悄悄的进行着改革，他们的养老保险制度已经由原来的全部政府承担已经转化为一部分由商业保险公司承担，当时跟他对话的时候，我说你进行了多少年，他说我们已经进行了20年，我们现在才看到了成果，我说欧洲其他国家呢？说其他国家没有做这件事情，但是已经在关注着英国的社会保障制度。我当时说你们这个改革对我们中国来讲，特别是我们现在的社会保障改革非常有借鉴意义。

　　整个世界发生了变化，中国正在发生巨大变化，中国经济已经成为世界第二大体，中国保险已经成为世界第二大体，但是我们社会保障制度的问题延续到民生的问题，我们保险的问题延伸到我们为社会保障、养老和健康服务的问题，都需要认真的研究，有很多的问题需要我们解决，在这个领域我们会发挥更好的更大的作用。

　　所以，我也期待50人论坛成立以后，我们能够务实一些，能够研究一些实际的问题，为有关部门真正的提供一些智能性的建议或者方案，真正能够发挥我们两家优势，而为国家大策、国家大局做好我们的服务。

　　谢谢！

（责任编辑：李亦斐 HF063）