舒适养老还须补充商业保险

“养老焦虑”已经成为当今国人普遍的生存状态。近期，渐进式延迟退休今年将要出方案的消息不绝于耳。人社部的表态引发百姓对“未来的钱”何时领取心生疑虑。同时，人们在感叹“低利率”时代如何用今天的钱为明天养老？珠江人寿专家指出，在政府社会保险体系之外，提升居民未雨绸缪的养老意识，个人储备专项养老金便显得尤为重要。

业内人士介绍，商业养老保险也叫年金保险，通过在年轻时定期缴费，投保人在到达一定年龄后可以定期领取现金，实现老有所养。实际上，我们可以把养老险看作一种风险很低、收益稳定的理财计划，现在多家保险公司的养老险产品都附加了一定的投资功能，这样投保人在约定的生活保障金外，还能获得一定的投资收益。在购买商业养老保险时，首先应该考虑保障需求缺口的大小，计算方法是退休后的财务费用减去已有的退休保障；其次要考虑缴费方式，通常有一次缴清全部保费的趸缴和按年、季或月分期缴纳等方式，养老保险的保费比较昂贵，投保人应根据自己的现金流情况选择适合自己的缴纳方式，千万不要因为选错了缴费方式，到时候缴不上钱给自己添麻烦。

珠江人寿专家建议，养老从30岁至40岁就应开始多做准备。对现在处于事业稳定或高峰阶段的白领来说，随着年龄的增长，事业和收入难免走下坡路。到退休时，光靠社会统筹的养老金，下半辈子的生活质量无疑会缩水。一般老年人医疗费用支出和意外事故的风险比年轻人要大，经常会出现保费和保额倒挂的现象，很不划算，尤其是一些重大疾病保险。而且老年人购买保险往往容易受到年龄和身体原因限制，建议从年轻时起增强保障意识，尽早购买。

目前，市场上销售的保险产品众多。如何选择商业保险产品，达到预期的养老规划呢？以今年30岁的李先生为例，若投保珠江人寿推出的“鸿运年年”年金计划，不仅能为客户提供保险保障，更能通过珠江附加智赢两全保险（万能型）万能账户进行资金二次增值，使客户获得下有保底、上不封顶的长期稳定增值收益。该计划如果每年交保费10万，一共交5年，则41岁-59岁每年都有保额10%即1万元/年的生日祝贺金共19万元；满60周岁时获得保额的60%，即6万元；从61岁-79岁每年都收到保额20%即2万元/年的养老补充金共38万元；满80周岁时可以收到满期金50万元。

目前市场上的养老险品种大多强调养老、意外伤残、身故保障，缺少医疗方面的保障。因此，投保人在做养老计划时应该考虑搭配一些健康险，这样才能实现更全面的保障。一旦出险可以用理赔金补偿养老险的保费，不会因为保障不足导致保单的失效。（张守成）

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