来源：2019-05-01 | 人围观
近年来,我国商业健康保险呈现出积极向好的势头,无论是从国家大健康战略层面,从国家医改政策导向层面,从社会保障势态发生转变的层面,从保险监管大力推动行业脱虚向实的层面,以及科技创新推动健康险模式加速突破的层面,都迎来了前所未有的发展机遇,国家也在促进商业健康保险方面密集出台了一系列政策。
中共中央、国务院印发《“健康中国2030”规划纲要》中提出“健全以基本医疗保障为主体、其他多种形式补充保险和商业健康保险为补充的多层次医疗保障体系。要积极发展商业健康保险。落实税收等优惠政策,鼓励企业、个人参加商业健康保险及多种形式的补充保险。”
由此可见,随着国内经济环境发生改变,医疗体制改革逐步深化,人民群众对健康保险的认知趋向成熟,社会医疗保障体系更加明确“保基本、广覆盖”的社会定位,使得商业健康险发展定位逐渐清晰,这些都为商业健康险留出了良好的发展空间,商业健康险迎来了前所未有的发展机遇。
商业健康保险仍然面临几项挑战
当前,商业健康保险仍然面临诸多挑战:
一、商业健康险深度和密度有待提高
2010—2017年,我国健康险深度由0.17%增长至0.53%;健康险密度由50.5元/人增长至315.8元/人。虽然呈现出增长趋势,但是对照2017年保险行业保险深度4.42%、密度2631.58元/人,如此来说差距还是比较明显。
二、商业健康保险在社会保障参与度有待提升
健康险在我国医疗费用支出方面占比有限,尚未发挥社会保障补充的作用。2018年全国卫生总费用达到5.9万亿元,但商业健康保险赔付支出,占全国医疗卫生总支出不足3%,而发达国家则普遍查超过10%,这与健康保险严重的“服务空心化”现象有很大关系,商业健康险远远没有发挥出行业优势,并不能满足现阶段国家健康卫生发展需求。
三、商业健康保险产品创新面临瓶颈
从前些年的万能险呈现出短时间过快增长的现象可以看出,坚持健康保险的保障属性,坚持“保险姓保”,不断丰富健康保险产品,才是产品创新的发展方向。
此外,政策层面整体虽对国内健康险发展有利,但对专业健康险公司发展的支持力度相对偏弱,如能加大对专业健康险公司发展的支持力度,在专业健康险公司的区域经营、产品定价、保障范围、服务实施方面给予更大的灵活性,将推动专业健康险公司在社会保障中发挥更大的作用。
商业健康保险未来发展之路
商业健康保险是一个专业度非常高的领域,以往传统寿险业务模式在今后的发展过程中将会面临越来越严峻的挑战,只有充分学习领会卫生健康领域的国家政策导向,认清形势,坚持商业健康保险专业化经营道路,加强公司自身健康险产品研发和健康管理服务的专业化能力,同时不断加大与医疗、医药、健康产业合作,深度行业融合,这才是健康保险公司发展的唯一出路,才能够推动公司以及整个商业健康险行业的产业升级。
创新特色保险,发力慢病健康
作为国内少数的几家专业健康保险公司,昆仑健康自2006年成立以来,始终坚持保险本源,秉持中医“治未病”思想,是中医药传统文化的坚定实践者。历经十数年的发展,昆仑健康逐步形成以“治未病”理念为核心,“健康文化、健康管理、健康保险”三位一体的昆仑特色健康保障模式(KY3H模式),具有浓厚中医药特色。
在“治未病”理念的指导下,昆仑健康积极探索服务于市场慢病需求。针对整个商业健康保险行业几乎没有针对高血压、糖尿病、肾病等慢性疾病的保险产品的局面,昆仑健康创新开发了《爱心保特定疾病保险》、《糖尿病人群终身疾病保险(A款)》、《申康保肾长期特定疾病保险》、《健康宝肝疾病团体疾病保险》等慢病系列保险产品,逐步形成了系列化、体系化的慢性病健康保险产品。
与此同时,配合特色保险产品的开发,昆仑健康研发上线了远程心电监护/预警和血压监测项目,建立心电监护和血压监测体系化服务模式,实现远程心电监护服务在各分支机构落地,形成国内保险行业首创的心血管健康服务业务模式,打造出业内领先的模块化、特色化的慢病健康管理服务。
聚合社会资源,深化行业融合
政策鼓励保险公司积极参与医疗行业的发展,对商业保险公司来说是重大利好。保险公司须积极发挥社会资源聚合能力,加强与医疗机构、健康管理机构、互联网新型服务机构等第三方的合作,全面提升健康管理服务专业化运营能力。
医疗行业的发展将会直接影响保险产品的承保、核保以及理赔的成本。目前国内医疗环境普遍认为实现医保控费的核心是规范医药流通和医生行为,但是商业险公司无论在医疗行为管理还是医药流通管理方面参与深度有限,所以报销型的保险产品很难控制成本,因此通过建立PBM(医药福利管理)模式或DRGs(疾病诊断分组付费)模式业务形态,可以从源头遏制不合理医疗支出,实现赔付率的合理管控,昆仑健康目前正在着手准备的PBM项目,就是为实现此目标而做的项目,计划通过第三方合作方式,实现赔付率的合理管控。
拥抱金融科技,加速智能服务
当前,移动互联、社交网络、大数据、人工智能、云计算、物联网等新兴技术涌现,促使消费者行为习惯变化,也促进保险服务加速向其敏捷化、智能化转变,同时,科技化的支撑和服务体系也将有利支持保险服务的运营和管理,提升客户在投保前、投保中及投保后的便捷化健康管理服务体验。充分利用互联网手段简化理赔流程,有利于保险公司大力发展直赔、快赔等线上理赔,以降低保险公司运营成本,提升服务效率。
昆仑健康在“金融科技+大健康”经营思想指导下,开展了健康管理服务平台体系搭建工作。在行业层面的领先和突破的道路上,迈出坚实的步伐。据悉,未来昆仑健康将继续加大探索力度,努力构建健康服务闭环,加强健康保障创新能力,持续推动保险产品研发,为人们提供真正意义“健康保障+健康服务”。