深圳农村商业银行：坚守初心勇担使命 与中小微民企共成长

在新中国七十年的发展中，深圳无疑是年轻的。但在这座年轻的城市里，却有一家历史悠久的金融机构，一家土生土长的深圳本土银行——深圳农村商业银行（以下简称“深圳农商行”）。扎根深圳本土六十余载，深圳农商行以“价值银行”的差异化经营之路，深入民营经济，服务普通大众，以合规经营、稳健发展的经营风格，从农村信用社蝶变为现代化商业银行，每一个步履，每一个印记，都与深圳特区合轨共振，共同发展。

扎根深圳60多年，深圳农商行始终将“成长于深圳本土，坚守服务本土社区”这颗初心牢牢捧在手心，服务触角早已深入深圳的“毛细血管”。目前，深圳农商行有200多家网点，服务深圳1000多个社区，是深圳网点最多、离民营和中小微企业最近的零售商业银行。同时，为深圳约1500万户客户提供综合化金融服务，现有民营企业贷款客户数占公司贷款客户98%，民营企业贷款余额占公司贷款90%以上；全口径小微企业约有3万多户，贷款余额占全部贷款余额50%以上。在助力民营企业发展壮大的同时，深圳农商行也是服务民营和中小微企业的受益者，从2005改制至今，深圳农商行资产规模年平均增长16%左右，资产质量保持平稳，实现了自身速度、质量、效益的稳健发展，书写出优秀的金融服务样本。

同根同源的天然优势

一个企业的生命力，取决于其对自身资源禀赋及其目标客户行为的深刻理解。实事求是、尊重历史、发挥优势，深圳农商行走出了一条“专注服务民营和中小微企业”的发展道路。

作为本土银行，深圳农商行全面参与了深圳推进农村城市化的进程——在“社区零售银行”的战略定位下，深圳农商行最初服务于广大原特区外由农村集体经济转变而来的社区股份公司、社区居民以及来深建设者，借助于深圳农商行的信贷支持，深圳原特区外社区兴建工业厂房及宿舍达7000多万平方米，吸引了大量外来人才和外来投资，助推当地社区和居民走上了致富之路。随着深圳经济的蓬勃发展，社区经济的形式也进一步演变，越来越多的民营和中小微企业在社区兴建的工业园里孵化、生长、发展。深圳农商银行顺应这一趋势，及时将金融服务延伸到在社区内生产经营的民营和中小微企业。

“服务民营和中小微企业是我们天然的职责，这是与生俱来的使命。”深圳农商行一位负责人坦言。并不是网点多，就等于深入民心企心，内在的一致性更容易引起共鸣，将心比心。实际上，作为专注服务民营和中小微企业的零售银行，深圳农商行早就植入了服务民营和中小微企业的DNA。改制以后的深圳农商行，以民营的股权结构独立经营，自身就是一家民营企业，从最初的农村社员合作到现代企业市场化治理，同样经历了求生存谋发展的艰辛，民营银行的草根性让深圳农商行更能以市场为导向，与民营和中小微企业同发展、共命运。

作为一家中小商业银行，深圳农商行一直不求大、不怕小，苦练内功，形成与大行之间的错位服务，精耕细作民营和中小微长尾客户。加上适度规模和有效风控，深圳农商行的选择结出硕果：深圳农商行用260多亿元的资本规模撬动了3.5倍的民营业务、3倍的小微业务规模，获得了持续稳定的收益来源。

专注民营和中小微企业的初心定力

“回归金融本源，服务实体经济”，近些年金融行业普遍提出这样的希冀。但深圳农商行无需“回归”，只因从未离开。如果说专注服务小微是深圳农商行的历史优势和先天优势，那么在时代的变幻中保持真我，才是深圳农商行引以为傲的初心。

服务民营和中小微企业，深圳农商行是第一线的实践者，是孜孜不倦的执行者。从最初支持农村经济，到八十年代初支持“三来一补”等加工企业，到九十年代及本世纪初全力配合深圳市制造业等第二产业的发展，到近十年来紧跟深圳市产业升级的步伐，旗帜鲜明地提出与科创企业同路前行。深圳农商行紧贴深圳经济发展脉搏，不断探寻民营和中小微企业综合金融服务的路径，每一步都在诠释着一家本土银行服务实体经济的社会责任。

问渠哪得清如许，为有源头活水来。该行有关负责人谈到，“民营、中小微企业就是深圳农商行源源不断的活水，是深圳农商行的战略选择。深圳农商行长期扎根基层，贴近市场，多次历经市场结构变革、金融危机洗礼，深刻体会到社会发展的生命力来源于实体经济，最具有市场活力的就是顽强的民营和中小微企业。”

“500万大于5个亿”，这是深圳农商行的经营逻辑。在深圳农商行看来，5亿元贷款可以扶持100个500万元规模的贷款客户，帮助10个或更多行业，锻炼100个员工。“小微企业虽然只有几十个员工，但后面就是几十个家庭，直接反哺他们，有着更为现实和直接的社会意义。”该负责人谈到。

早在2009年，深圳农商行便成立了小微金融部，专门为小微企业提供小额信用贷款，引导全行资源更多地向小微企业倾斜。截至2019年9月底，该行普惠金融部累计服务小微企业近2万户，累计发放贷款20多万笔，发放金额170多亿。如今，小微金融部升级为普惠金融部，深圳农商行不断拓宽和加深服务中小微企业的广度和深度，更加坚定继续走服务社区、服务民营和中小微企业、践行普惠金融的发展道路。

清醒认识，坚守初心，深圳农商行一直坚定走服务民营和中小微企业的道路，积累并形成了一整套行之有效的管理理念、经营思路、产品服务、内控体系和IT系统等，全方位地保证服务中小微的市场定位不偏移。

紧跟市场的应变能力

今年8月18日，《关于支持深圳建设中国特色社会主义先行示范区的意见》引发，为深圳高质量发展带来新的契机。科技、创新成为深圳发展的两大关键词。

“抓住当下机遇，跟上时代快车。土地里长出什么花，我们就浇什么水。”这是深圳农商行的发展之道。据统计，2018年深圳市国家高新技术企业新增5407家，国家高新技术企业数量总数高达1.44万家，位居全国城市第二。紧跟深圳推进产业转型升级的经济发展节奏，深圳农商行主动择道同步，启动向金融服务科技型企业的转型，服务更多中小科创企业。

深圳农商行发展策略因时因势而变，主动研判政策方向，延伸网点市场触角，抓住深圳培育新兴产业、新旧动能转换的关键点，2017年初提出“零售+科技”双特色发展战略。为对接高新企业、先进制造业、战略新兴产业的金融服务需求，该行制定了“3年2000户200亿元”专项额度支持科技型企业的目标。截至2019年6月，该行科技型企业贷款户数已超2000户，贷款余额超160亿元。

深圳农商行在向服务科技型企业转型过程中，以小微科技型企业为主要服务对象，小微科技型企业的占比在85%以上，以实际行动诠释了服务中小微企业和民企的决心和力度。

专业高效的服务水平

走进深圳农商行车公庙支行，客户接待室陈列着做工精美的美术印刷品，这些艺术品都来自雅昌文化集团（深圳）有限公司，昭示着一段银企合作的故事。2016年底，雅昌文化需要短时间内寻找新的合作者来度过资金周转难关。深圳农商行在得知雅昌文化的情况后，立即决定支持，从第一次贷前调查，到综合授信方案审批完成，仅历时25天，支行人员直接在雅昌文化办公，与客户充分沟通，贷前调查的时间大大缩短，支行与总行授信审批部进行了充分、及时的沟通，突破了只根据抵押物的价值进行额度核定的惯性思维。

深圳农商行积极履行服务实体经济的职责，通过资源配置倾斜、授信政策指引、考核激励、差异化授权等措施不断鼓励和引导支行扩宽服务民营和中小微企业的覆盖面，提供方便、快捷、高效、优质的金融服务，与雅昌文化的合作就是一个例证。

民营和中小微企业的融资需求特征重在“快”，他们等不起繁琐冗长的审批流程。如何切实提升服务效率，深圳农商行多措并举。

下放贷款审批权，基层支行拥有2000万审批权，小额信用贷款单岗审批，缩短了审批流程，提高了贷款决策效率；灵活的产品设计权限，深圳农商行鼓励基层支行创新产品，及时满足区域商圈、客群的特殊需求，总行在一周内完成风险审核，最短时间内推向市场，提高了市场响应速度，目前支行创新产品数十种之多；线上渠道业务分销权，线下推送线上受理，提高了小微服务的覆盖面和易得性；在不断丰富线上个人信贷产品种类的同时，企业可以线上申请的“票e贴”、“税e贷”等信贷产品也不断推出。这些“接地气”的直击市场一线的举措加速了深圳农商行小微服务引擎的运转。

搭建平台，汇集服务力量。参与政府服务平台项目，深圳农商行已与深圳市工商联签订“总对总”合作协议，完成区级工商联的对接；与深圳各区级科创局合作推出针对科技型中小企业的“孵化贷”、“成长贷”产品，拓展民营和中小微企业的融资渠道。

贴近客户的有效创新

纵观金融服务市场，不难发现，民营和中小微企业融资产品的同质化、市场化程度较高，竞争激烈。一贯坚守初心，认清自我的深圳农商行，从容应对，以产品和服务创新贯彻差异化策略。

自提出“零售+科技”双特色发展战略以来，深圳农商行举全行之力支持科技型企业。各支行纷纷行动，逐个联系辖区内的高新技术企业。深圳农商行观澜支行仔细梳理辖内高科技企业名单，主动拜访了国瓷永丰源，推介了一款300万元额度的信用贷产品。永丰源负责人回忆：“当时公司正处转型期，虽然深圳农商行审批的贷款不算多，但也是对我们公司发展前景的认可。”

企业转型往往是风险点所在，但针对科技型企业的金融服务，深圳农商行重点围绕企业“成长性”，通过多层次调研和授信经验的积累，形成独特的风险分析模型，多方评估然后确定授信金额，并动态地通过持续信用监管、分步授信、增值服务等多种手段培育企业，促进企业“成长性”提高。因为这种创新和服务，国瓷永丰源在深圳农商行的贷款金额从最初的几百万元增加到后来的上亿元。

针对民营和中小微企业融资贵的难题，深圳农商行一直遵循“保本微利”的原则，坚持透明定价，贷款利息就是企业融资的唯一成本，不收取任何其他费用。而且，深圳农商行民营和中小微企业贷款平均期限接近5年，有利于稳定企业经营预期，增加企业稳定的现金流，有效化解短期续贷的压力，降低了企业成本。

值得一提的是，深圳农商行结合永丰源经营情况的实际，提供了期限长达3年的贷款产品，“以前我们在银行的贷款都是一年期，每次要续贷的时候，都得紧盯着续贷的每个环节。因为只要有一个环节拖延时间，那么成本就增加。现在和深圳农商行合作，省去了过桥的成本，综合来看更划算。”该公司负责人喜上眉梢，“有时候觉得深圳农商行就好像自己人的银行一样，永远都是站在客户的角度去制定融资方案，贷款都是真心实意帮助客户做大做强。”

深入了解民营和中小微企业，不仅能“对症下药”，更能提升风险防范能力，提高资金使用效率。为企业量身定制贴合需求的策略，强化产品研发，是深圳农商行有效创新的重要构成，也是解决融资“难”的一把利剑。

结合民营和中小微企业的行业、产业、周期等特点，深圳农商行积极研发具有地方特色的小微企业信贷产品，如脚手架贷、空调贷、民宿贷、租权贷、并购贷、订单贷等，利用大数据和互联网渠道贴合市场，具有纯信用、利率优惠、审批放款速度快等特点，吸引了大批小微企业主前来贷款。比如，针对民营学校设计的贷款产品，每年只要在开学期间归还本金，有效贴合了民营学校的现金流情况，受到广大教育机构的欢迎。此外，在贷款担保方式上，注重第一还款来源，不增加企业担保成本，大量发放小额纯信用类信用贷款，打造“简单、方便、快捷”的金融服务品牌。（通讯员 张保英）